הקדמה
BDI שלילי הוא אחד הגורמים שיכולים להשפיע על החלטות של בנקים כאשר הם בוחנים בקשה למשכנתא. אנשים רבים פוגשים את המושג הזה לראשונה רק לאחר שהבנק דוחה את בקשת המימון שלהם.
כאשר בנק בוחן בקשה למשכנתא הוא מסתכל על התמונה הפיננסית הכוללת של הלווה. הבנק בודק הכנסה, יציבות תעסוקתית, התחייבויות קיימות וגם את היסטוריית האשראי. אחד הכלים המרכזיים לבדיקה זו הוא דירוג האשראי.
עם זאת חשוב להבין כי דירוג האשראי הוא רק חלק מהתמונה. לעיתים בדיקה מקצועית ומעמיקה יותר של הנתונים יכולה להציג את המצב הפיננסי בצורה רחבה יותר.
מה זה BDI שלילי
BDI שלילי מתאר מצב שבו ההיסטוריה הפיננסית של אדם כוללת נתונים שעשויים להיתפס כבעייתיים מבחינת הגוף המממן.
דירוג האשראי מבוסס על מידע שנאסף ממערכת נתוני האשראי בישראל. המערכת מרכזת נתונים פיננסיים ומאפשרת לבנקים להעריך את רמת הסיכון בעת מתן הלוואה.
נתונים שיכולים להשפיע על דירוג האשראי כוללים בין היתר
פיגורים בתשלומי הלוואות
צ'קים שחזרו
חריגות ממסגרת האשראי
הסדרי חוב בעבר
תיקי הוצאה לפועל
חובות שלא הוסדרו
דירוג אשראי אינו נקבע בדרך כלל בגלל אירוע אחד בלבד. לרוב מדובר בדפוס התנהלות פיננסית שנבנה לאורך זמן.
כיצד BDI שלילי משפיע על בקשת משכנתא
כאשר אדם מגיש בקשה למשכנתא הבנק בוחן מספר גורמים מרכזיים. בין היתר נבדקים ההכנסה החודשית, היציבות התעסוקתית, ההון העצמי ושווי הנכס.
כאשר קיים BDI שלילי הבנק עשוי לראות בכך סימן לכך שהסיכון בעסקה גבוה יותר. מצב זה יכול להשפיע על ההחלטה במספר דרכים.
סירוב לאשר את המשכנתא
לעיתים דירוג אשראי נמוך גורם לבנק להחליט שלא לאשר את ההלוואה. מצב זה נפוץ במיוחד כאשר קיימים גם גורמי סיכון נוספים כמו ריבוי התחייבויות או הכנסה שאינה יציבה.
תנאי מימון מחמירים
במקרים אחרים הבנק עשוי לאשר את ההלוואה אך להציע תנאים מחמירים יותר. לדוגמה ריבית גבוהה יותר או דרישה להון עצמי גדול יותר.
בדיקה פיננסית מעמיקה
כאשר מופיעים נתונים שליליים בדירוג האשראי הבנק עשוי לבדוק לעומק את מצבו הפיננסי של הלווה לפני קבלת החלטה.
האם BDI שלילי תמיד מונע קבלת משכנתא?
למרות החשיבות של דירוג האשראי חשוב להבין כי BDI שלילי אינו בהכרח מונע קבלת מימון.
בנקים וגופים פיננסיים בוחנים גם גורמים נוספים. הם בודקים את יציבות ההכנסה, שווי הנכס ואת מבנה ההתחייבויות הקיימות. לעיתים כאשר בוחנים את התמונה הכוללת ניתן למצוא פתרונות שלא נראו בתחילה.
כאן נכנסת החשיבות של בדיקה מקצועית של תיק המימון. כאשר בוחנים את הנתונים בצורה אנליטית ניתן להבין טוב יותר את הסיבות לסירוב ולבדוק אפשרויות מימון נוספות.
בחברת CAPITO אנו מלווים לקוחות במצבים פיננסיים מורכבים ומבצעים ניתוח מקיף של הנתונים. הבדיקה כוללת את מבנה ההתחייבויות, דירוג האשראי ושווי הנכסים. לעיתים בדיקה כזו מאפשרת לזהות פתרונות מימון שלא נבדקו בתחילת הדרך.
כאשר יש נכס קיים ניתן לבחון פתרונות נוספים
כאשר קיים נכס בבעלות הלווה ניתן לעיתים לבחון אפשרויות מימון המבוססות על בטוחה ממשית.
במקרים מסוימים ניתן לבחון אפשרות של הלוואה כנגד נכס למסורבי בנקים. במצב כזה הנכס משמש כבטוחה למימון ולכן הבדיקה אינה מתבססת רק על דירוג האשראי אלא גם על שווי הנכס ועל יכולת ההחזר בפועל.
למידע נוסף ניתן לקרוא כאן
הלוואה כנגד נכס למסורבי בנקים
מקור נתונים רשמי על מערכת האשראי
מערכת נתוני האשראי בישראל פועלת תחת פיקוח של Bank of Israel. המערכת מרכזת נתונים פיננסיים ממוסדות שונים ומאפשרת לגופים פיננסיים להעריך את רמת הסיכון של לקוחות המבקשים אשראי.
מידע נוסף על מערכת נתוני האשראי ניתן למצוא באתר הרשמי של בנק ישראל.
סיכום
BDI שלילי יכול להשפיע על הדרך שבה בנקים בוחנים בקשה למשכנתא. נתונים כמו פיגורים בתשלומים או חובות פתוחים עשויים להצביע על סיכון גבוה יותר מבחינת הגוף המממן.
עם זאת דירוג האשראי הוא רק חלק מהתמונה. גורמים כמו יציבות ההכנסה, שווי הנכס ומבנה ההתחייבויות משפיעים גם הם על ההחלטה הסופית.
כאשר הבנק מסרב לבקשת משכנתא חשוב להבין את הסיבה לכך ולבחון את המצב הפיננסי בצורה רחבה יותר. לעיתים בדיקה מקצועית של הנתונים יכולה לסייע לזהות פתרונות מימון שמתאימים למצב האישי.
לבדיקת זכאות ולשיחת יעוץ ללא עלות, אתם מוזמנים להשאיר לנו פניה בהקדם בכפתור ווטסאפ או "צור קשר"
