הקדמה
תיק בהוצאה לפועל נתפס לעיתים כחסם מוחלט לקבלת משכנתא. רבים מניחים שאם קיימים חובות פתוחים או הליכים משפטיים, אין אפשרות לקבל מימון כלל. בפועל, התמונה מורכבת הרבה יותר.
הבנקים וגופים פיננסיים בוחנים מכלול רחב של נתונים לפני קבלת החלטה. לצד דירוג האשראי, נבחנים גם הכנסה, יציבות תעסוקתית, מבנה ההתחייבויות ושווי נכסים. לכן גם במצבים מורכבים חשוב להבין כיצד מתקבלות החלטות אשראי ומה ניתן לעשות.
מה המשמעות של תיק בהוצאה לפועל
תיק בהוצאה לפועל נפתח כאשר חייב אינו משלם חוב, והנושה פועל לגבייתו באמצעים משפטיים. מצב זה מצביע על קושי פיננסי בעבר או בהווה, ולכן משפיע על האופן שבו גופים מממנים מעריכים את רמת הסיכון.. מצב זה מעיד על קושי פיננסי בעבר או בהווה, ולכן משפיע על האופן שבו גופים מממנים מעריכים סיכון.
המידע על קיום תיק פעיל עשוי להופיע במערכת נתוני האשראי ולהשפיע על דירוג האשראי. עם זאת, המשמעות המדויקת תלויה בפרטים כמו גובה החוב, סטטוס התיק והאם בוצעה הסדרה.
איך הבנקים בוחנים בקשה כאשר יש תיק פתוח
כאשר מוגשת בקשה למשכנתא, הבנק בוחן מספר פרמטרים במקביל:
הכנסה חודשית ויציבות תעסוקתית
היקף התחייבויות קיים
דירוג אשראי
שווי הנכס ואחוז המימון
סטטוס התיקים בהוצאה לפועל
כאשר קיים תיק פתוח, הבנק נוטה לראות בכך גורם סיכון. ברוב המקרים הבנק דוחה את הבקשה כבר בשלב הראשוני, במיוחד כאשר קיימים חובות לא מוסדרים.
מתי הסיכוי לקבל משכנתא נמוך
ישנם מצבים שבהם הסיכוי לאישור משכנתא נמוך יותר:
כאשר קיימים תיקים פתוחים ללא הסדר
כאשר יש ריבוי חובות במקביל
כאשר ההכנסה אינה יציבה
כאשר דירוג האשראי נמוך מאוד
במצבים כאלה הבנק נמנע מהעמדת מימון.
למידע נוסף על הסיבות לסירוב ניתן לקרוא גם במאמר
למה בנקים מסרבים למשכנתא
מתי עדיין ניתן לבחון אפשרויות
למרות הקושי, ישנם מצבים שבהם ניתן לבחון אפשרויות מימון:
כאשר מבצעים הסדרה של החובות
כאשר קיים הסכם פריסה מסודר
כאשר קיימת הכנסה יציבה
כאשר יש נכס בבעלות הלווה
במקרים כאלה חשוב לבצע ניתוח מקצועי של הנתונים ולהבין כיצד להציג את התיק בצורה נכונה.
החשיבות של ניתוח תיק מימון
אחד הגורמים המשפיעים ביותר הוא אופן הצגת התמונה הפיננסית.
כאשר הבקשה מוגשת ללא ניתוח מעמיק, הבנק רואה רק את הסיכון. בניית תיק מימון בצורה מקצועית מאפשרת להציג את הנתונים בצורה ברורה ומדויקת יותר.
העבודה כוללת:
ניתוח תזרים חודשי
בחינת מבנה ההתחייבויות
הבנת סטטוס החובות
התאמת מבנה המימון
ב-CAPITO אנו מלווים מקרים מורכבים ובונים אסטרטגיית מימון מותאמת לכל לקוח. הגישה מתבססת על ניתוח מלא של הנתונים ולא על פרמטר בודד.
כאשר יש נכס קיים התמונה משתנה
כאשר קיים נכס בבעלות הלווה, ניתן לעיתים לבחון אפשרויות נוספות.
במצבים מסוימים ניתן לבדוק הלוואה כנגד נכס למסורבי בנקים, שבה הנכס משמש כבטוחה למימון. במבנה כזה הבדיקה אינה מתבססת רק על דירוג האשראי אלא גם על שווי הנכס ויכולת ההחזר.
הקשר בין הוצאה לפועל ל-BDI שלילי
תיק בהוצאה לפועל משפיע על דירוג האשראי ולכן גם על בחינת בקשות מימון. עם זאת, חשוב להבין כי דירוג האשראי הוא רק חלק מהתמונה.
להסבר מלא ניתן לקרוא גם במאמר
מה זה BDI שלילי ואיך הוא משפיע על קבלת משכנתא
סיכום
תיק בהוצאה לפועל מקשה על קבלת משכנתא, אך אינו בהכרח סוגר את כל האפשרויות. הבנקים בוחנים מכלול רחב של נתונים, ולכן יש חשיבות להבנה מלאה של המצב הפיננסי.
כאשר מבצעים ניתוח מקצועי של הנתונים ובוחנים את מבנה המימון, ניתן לעיתים לזהות אפשרויות שלא נראו בתחילת הדרך.
רוצה להבין מה אפשר לעשות במצב שלך
אם יש לך תיק בהוצאה לפועל ואתה רוצה לבדוק האם קיימות אפשרויות מימון,
שלחו לנו הודעה כבר עכשיו, ונבחן יחד את הנתונים כדי להבין אילו אפשרויות עומדות בפניכם.
